¿Piensas en comprar casa o apartamento, y necesitas sacar un préstamo hipotecario? Conoce qué debes tener en cuenta a la hora de tomar una hipoteca.
Hemos preparado un vídeo, donde usando un ejemplo de Victor, vamos a analizar los mejores condiciones para tomar un préstamo hipotecario.
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Crédito hipotecario
Victor ha alquilado un apartamento por últimos 2 años y ha pensado que ya es el momento de comprar su propia casa.
La casa que quiere comprar cuesta 40 mil dólares, pero Victor tienen ahorrado solamente 5 mil dólares. Por lo tanto piensa en tomar 35 mil dólares en préstamo hipotecario.
Visitó al banco y ha recibido una oferta, crédito hipotecario con una tasa anual de 6% a pagar en 25 años: Victor recibirá 35000 dólares para comprar su casa y pagará 225 dólares mensualmente por los siguientes 25 años.
En resumen, esto significa que al final de 25 años pagará al banco 67500 dólares (35000 de su capital + 32500 costo de interés)
¿Debe Victor tomar este préstamo?
Victor tiene 5 mil dólares de enganche, que es el 12.5% de 40 mil dólares, que es la cantidad que necesita para comprar la casa.
Lo recomendable sería, ahorrar un tiempo más hasta tener al menos 20% (8 mil dólares) de enganche.
¿Por qué? Primero, entre más enganche tienes, menos dinero necesita prestar (y menos intereses que pagar).
Pero hay algo más… entre más enganche tienes, tienes mas fuerte argumento para negociar mejores condiciones del préstamo, porque el banco tiene garantía, en el caso que no puedas pagar los pagos mensuales.
Vamos adelante
- ¿Victor, tienes construido un colchón financiero?
- No...
Entonces, antes de tomar el préstamo considera crear un fondo de una cantidad de 6 veces de tus gastos mensuales. Al tenerlo te aseguras que podrás hacer a tiempo los pagos del préstamo, incluso si pierdes el trabajo y no tengas ingresos por varios meses.
Es muy importante, porque no puedes predecir qué pasará en un periodo tan largo, cómo es 25 años.
Una pregunta mas:
- ¿Cuántos son tus ingresos mensuales?
- Mis ingresos son, 550 dólares.
Bien, ahora calculemos qué porcentaje de tus ingresos será el pago del crédito. 225*100%/550=41%.
Victor, ¿no crees que es un poco alto? Esto significa que al tomar este préstamo tendrás solamente 59% (325 dólares) de tu sueldo para pagar todos tus gastos.
Te recomiendo que el pago del préstamo no sea más alto que 30% de tus ingresos netos.
Plazo de préstamo hipotecario
Y hay una cosa más en qué debes fijarte al momento de tomar un crédito hipotecario: el plazo de préstamo. En general, más largo plazo significa más pagos en intereses y por lo tanto no es recomendable tomar una hipoteca por más que 20 años.
Regresamos al ejemplo de Víctor Al tomar el préstamo por 25 años con 6% de tasa anual, al final pagará al banco 67500 dólares y con ello 32500 dolares, de interés. Esto significa que costos de intereses serán el 48% de todos los pagos. Casi la mitad del préstamo. Es bastante.
Ahora imagina que Víctor tomará un préstamo con la misma cantidad y la misma tasa anual, pero por 20 años. Entonces pagaría 60175 dólares y en ello 25175 dólares de intereses. En este caso, los intereses serán el 37,3% de todos los pagos.
Es mucho menos, y el pago mensual será ahora 250 dólares, y no es mucho más que 225 dólares. Además, estará libre de hipoteca 5 años más temprano.
Piensalo bien antes de tomar una hipoteca.
Por supuesto, la forma ideal para comprar una casa es pagar 100% en efectivo por todo y disfrutar la vida sin pagos y hipoteca.
Sin embargo, si has encontrado una casa que soñaste, en una buena localización, y piensas vivir ahí por al menos 10 años, pero no tienes suficiente dinero, entonces puedes comprarla con una hipoteca.
¿Qué considerar a la hora de tomar una hipoteca?
Aquí te dejo 4 condiciones para saber si puedes permitirte comprar una casa (que hemos aprendido con la historia de Victor):
Tener creado un colchón financiero – en la suma de 6 veces de tus gastos mensuales. Puedes ver mas en este vídeo.
Tener al menos el 20% del enganche – lo pagas y tomás la hipoteca por el resto.
El pago de la hipoteca no debe ser mayor que 30% de tus ingresos netos – si llevas a casa 1,000 dólares al mes, entonces el pago no debe ser mayor que $ 300 mensuales. Al tomar un préstamo por un pago mensual más alto, pones en riesgo tu presupuesto y la seguridad financiera de tu familia.
Tomas hipoteca hasta 20 años – un plazo de más de 20 años no tiene sentido, ya que el pago mensual no es mucho menor, mientras que los costos totales de interés son mucho más altos. Además, un corto plazo te motiva a pagar la hipoteca más rápido. Confío que no quieres pagar las cuotas al banco por toda la vida.
Si no puedes cumplir estas condiciones, significa que probablemente aún no estás listo para comprar la casa con uso de una hipoteca. De lo contrario, en lugar de cumplir el sueño de una casa propia, puedes comenzar una pesadilla financiera y quedar sin casa y sin dinero.
Toma tu tiempo, centrarte en aumentar tus ingresos, acumular ahorros y construye el enganche, para después considerar tomar un crédito hipotecario.