marzo 28

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¿Cómo salir de deudas? Guía paso a paso

Como salir de deudas

¿No sabes cómo salir de deudas, y por donde empezar? ¡Vamos a la guerra!, con el enemigo más grande para alcanzar la libertad financiera.

Este artículo, está dedicado a todos aquellos, que por diversas razones han caído en una espiral de deudas, y buscan con ansias cambiar su situación actual. Salir de deudas no sucede en un día, pero definitivamente es posible.

Lo principal es definir reglas claras, crear un plan de acción, comenzar a implementarlo y adherirte a la ruta elegida. El premio al final de este camino es grande, ¡una vida sin carga financiera!

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Cómo salir de deudas

¿Por dónde empezar? En primer lugar, debes darte cuenta de la gravedad del caso. Deudas es el enemigo más grande, e implacable en el camino hacia la libertad financiera. Ninguna otra cosa es tan efectiva, para privar tan rápido, el dinero de nuestros bolsillos.

Si te preocupas por la seguridad financiera de tu familia, salir de deudas debería ser tu prioridad. ¡En tu vida no hay lugar para ellas!.

Puesto que ya están, es necesario tratar con ellas de una vez por todas. "La lucha contra las deudas es una guerra". No hay lugar para lo superficial, para ser indeciso, o arrastrar el problema a una fecha posterior. Pensando que "de alguna manera lo haré", -no ayudará aquí, porque el problema no se resuelve a si mismo-.

Antes de continuar, quiero explicar que significa para mi “deudas”, –me refiero a todo tipo de deudas de consumidor, es decir prestamos a corto plazo, prestamos de coche, deudas en cuenta bancaria o en tarjetas de crédito–.

La situación es diferente, en el caso de una hipoteca. Tomar hipoteca en condiciones razonables, puede ser una buena decisión (sobre ello puedes leer en este artículo).


¡Ahora, volvemos a luchar contra las deudas!. Ya sabes, que sólo tú puedes resolver tu problema. Tienes que enojarte, decirte ¡Basta! ¡A partir de hoy termino con esto! Tienes que convencerte, que deseas salir de las deudas y de esta mala ruta en la que estás ahora (nuestra motivación es de gran importancia aquí).

No hay nada más importante que creer que tendrás éxito, porque sólo entonces, vas a tener la oportunidad de lograr resultados rápidos. ¿Si no lo crees, entonces por qué sacrificarte tanto, cortar gastos y trabajar más?.

Una vez que sientas que estás listo, decidido a salir de tus deudas, es el momento de tomar medidas concretas para lograr este objetivo.

Identifica a tu enemigo

Antes de todo necesitas identificar tu enemigo con detalles. Para hacerlo busca en tu casa, todos los documentos relacionados con tus préstamos; toma en tu mano todas las tarjetas y todos los contratos de crédito.

Anota en un solo lugar los datos más importantes acerca de tus deudas (puedes hacerlo en una hoja de papel).

¿Que informaciones necesitas?:

  • Descripción de la deuda –escribe el nombre de la deuda y la institución financiera, por ejemplo, "Crédito al consumo" –Banco HSBC.
  • La cantidad de cuota mensual
  • La tasa de interés –la tasa de interés anual del préstamo–
  • La cantidad total de la deuda –la cantidad pendiente de pago–

Al lado de cada deuda, puedes también añadir tus comentarios. No te preocupes por su orden (vamos a ordenarlo en un momento). Lo importante por ahora, es que completes en un solo lugar la información sobre todas tus deudas. De esta manera, vas a averiguar dónde te encuentras y lo que te ayudará en posteriores tareas.

¿Listo? Entonces vamos más adelante.

Deja de pedir más dinero

Ahora necesitas deshacerte de la causa de tus problemas. ¡A partir de ese momento, es el fin de incurrir en nuevas deudas!: no más créditos bancarios, usar limites en tarjetas de crédito y préstamos de amigos.

¡Tienes que eliminar la fuente del problema! Esto hará que dejes de cavar un agujero debajo de ti y poco a poco comenzar a salir a buena pista.

¿Tienes una tarjeta de crédito? ¡Toma las tijeras y córtala!. Todas. –¿Que estás hablando, cortar mis tarjetas favoritas?–. Aunque puede ser una decisión difícil, es para tu propio bien. No necesitas estas tarjetas en tu billetera. –Sé que esto es una decisión radical, pero las situaciones extremas necesitan tomar medidas radicales; y estar en deudas es ciertamente una situación así–.

cortar tarjeta de credito

–Aclaro, no estoy en contra de las tarjetas de crédito–; Cuando se les utiliza correctamente, pueden ser una herramienta financiera útil.

Pero definitivamente, no es una buena herramienta en manos de personas en deudas. ¡Si quieres salir de deudas, entonces no dudes un momento y corta! Verás que al hacerlo te sentirás mejor.

Construye tu fondo de emergencia

Tu siguiente tarea es, ahorrar algo de dinero y crear tu fondo de emergencia (comienza con un fondo de 500 dólares). Si no lo haces, en la primera oportunidad, cuando estés en una situación de emergencia (tu refrigerador se daño), empezaras a pedir un nuevo préstamo. Eso es lo que queremos evitar.

Sin fondo de emergencia –incluso si ya cortaste tus tarjetas; al momento de faltar dinero, vas a buscar el pegamento para que las tarjetas funcionen de nuevo, ya que todavía dependes de ellas –.

Es necesario que dependas de tu propio dinero, y es posible con un fondo de emergencia, que tienes siempre allí para cuando ocurra una emergencia.

–Es fácil de decir, pero ¿como hacerlo si no tengo de donde ahorrar?– Para construir el fondo de emergencia, y luego tan pronto como sea posible deshacerte de las deudas, necesitas generar dinero extra.

Tienes dos opciones: reducir los gastos o aumentar los ingresos (el mejor resultado se puede lograr cuando se combinan ambas cosas).

Corta los gastos hasta los huesos

Para empezar, piensa en reducir gastos.

¿Manejas un presupuesto familiar? ¡No!, entonces es tu primer tarea. En el blog puedes encontrar la serie "Planea tu presupuesto familiar", que describe paso a paso cómo crearlo. ¡Asegúrate de buscar allí!. –El presupuesto familiar es absolutamente la base–.

Personas que han logrado salir de deudas, indican que crear y manejar su presupuesto, fue uno de los elementos más importantes para obtener éxito. ¿Por qué es tan importante? Con ayuda del presupuesto decides donde va tu dinero y en que categorías de gastos puedes buscar los ahorros.

Es tiempo de eliminar todos los gastos innecesarios. Lo que realmente necesitas para sobrevivir se limita a: comida y bebida, los medicamentos, pagos de cosa y los costos asociados con el desempeño de tu trabajo. –Estas son tus necesidades–.

A su vez, gastos en golosinas, comer fuera, viajes de fin de semana son ejemplos de costos que debes limitar. No pasa nada, si por algún tiempo no cambias TV, celular, o si no compras ropa nueva.

Si lo tratas en serio, casi inmediatamente, empezarás a generar excedentes en el presupuesto. Por supuesto, no necesitas hacer todo eso si tienes el dinero, pero recuerda que ¡estás en una guerra! y tu objetivo principal ahora es derrotar las deudas.

El tiempo para disfrutar vendrá más tarde, una vez que sales de las deudas.

Vende todo lo que no necesitas

Una de las maneras, para obtener dinero adicional es vender las cosas de tu casa. Cada uno de nosotros se apega a las cosas que ya tiene, pero mira esto desde otro punto de vista –estas son sólo cosas y si las cambias por dinero, puedes obtener algo mucho más valioso–, ¡una vida sin deudas!.

¿Que debes tener en cuenta a la hora de vender? Vende todo lo que no es necesario para vivir y las cosas que no utilizas para trabajar y ganar dinero. Pueden ser: libros, muebles, tableta, portátil, televisión, joyería, ropa; todo lo que tiene valor.

No limites la cantidad. —Una vez que termines con las deudas, llegará un momento en que una vez más, empezarás a acumular los objetos que te gusten. Pero ahora, tienes que pagar todas tus deudas.

¡Vamos! recorre tu casa en busca de las cosas que puedes vender. Haz una lista de ellas. –¿Donde vender?–

  • Puedes crear una cuenta, en uno o más de los sitios web, dedicados a vender artículos, por ejemplo: eBay, MercadoLibre o OLX, grupos de Facebook, etcétera.
  • Busca lugares donde compran artículos usados (los que estén funcionando en tu área).
  • También, puedes organizar una feria o venta de garaje; Al mismo tiempo, puedes organizar una venta de comidas 🙂

Hay realmente muchas posibilidades.

Aumenta tus ingresos

Si todo esto no es suficiente, entonces necesitas aumentar tus ingresos, ¡No hay otra opción! ¿Estas trabajando 40 horas a la semana? A partir de ahora, tendrás que trabajar mucho más.

Trabaja horas extraordinarias, pregunta a tu jefe por trabajos adicionales y a tus amigos, si saben sobre actividades adicionales que son pagados. Toma un trabajo a tiempo parcial o un trabajo extra.

Estos son algunos ejemplos de trabajos extras que puedes considerar:

  • repartidor de Pizza a medio tiempo,
  • cuidar de niños los fines de semana,
  • escribir artículos pagados a través de Internet,
  • dar clases del temas que conoces,
  • preparar y vende comidas,
  • se guía de turistas.

Debes ser proactivo, buscar nuevas posibilidades de hacer dinero, porque nadie lo hará por ti. Si vives con tu pareja, entonces trata de conseguir un segundo trabajo para ella también. Esto significa, una gran cantidad de sacrificios, menos tiempo con la familia, y menos tiempo libre para disfrutar. Pero, ganar más dinero es la mejor manera de aumentar el ahorro y salir de la deuda.

Crea un plan de acción

Ha llegado el momento de establecer el orden de pagar tus deudas. Tu objetivo es crear un plan, que va a seguir tu progreso en la lucha contra tu enemigo, y por otro lado, te motivará para continuar mas adelante.

Hay dos métodos principales: matemático y emocional.

Método matemático se basa en los números. En primer lugar, pagamos las deudas que tienen la mayor tasa de interés, y por lo tanto, minimizamos la cantidad total de intereses pagados.

Desde un punto de vista económico, este es el método más óptimo, ¡pero tiene un gran inconveniente! "No toma en cuenta nuestras emociones". Esto significa que tenemos que mantener la disciplina y nervios de acero. Pero, en realidad esto rara vez tiene lugar cuando una esta deudas. Si has guiado tus acciones sólo por la matemática, no tendrías ahora deudas.

Es la razón, por la cual soy un partidario del segundo método. Este método se centra en nuestros emociones, en lugar de las matemáticas. Se trata de ordenar las deudas, de la menor a la mayor cantidad total, sin preocuparse de las tasas de intereses.

Luego, realizamos el pago mínimo en todas las deudas, excepto la deuda más pequeña, que es la primera en tu lista. Para pagar esta deuda más pequeña usas todo dinero extra que puedas encontrar. Una vez que tratas con la primera deuda, todo el dinero extra se asigna, para pagar siguiente deuda de tu lista.

Este método se conoce como, "el método de bola de nieve", y su padre es Dave Ramsey, un famoso gurú estadounidense de las finanzas personales, quien uso este método, para ayudar miles de estadounidenses a salir de las deudas.


Bueno, basta de esta teoría, nos movemos a la práctica 🙂

La lista de tus deudas

Preparé un archivo de Excel (puedes descargar abajo), o descarga la tabla en formato PDF e imprimirla.

Descarga los archivos adjuntos de este artículo:

Lista de las deudas - Archivo Excel y Archivo PDF

Para ordenar nuestras deudas, vamos a utilizar la estrategia de bola de nieve, mencionada arriba, –pero sujeta a algunas modificaciones–

El orden será el siguiente:

  • En primer lugar, vamos por deudas esenciales para la vida de tu familia: cargos por alquiler, electricidad, agua, calefacción, etcétera.

  • En el siguiente lugar, tratamos con los préstamos más costosos (en general son prestamos de corto plazo), donde la tasa de interés a menudo supera el 50% anual. El costo de esta deuda es muy alta, y la cantidad total bastante baja; por lo tanto esto se relaciona bien con el "método de bola de nieve". Sólo tienes que comprobar si al pagarlos rápido, no te encontrarás con cargos adicionales (lee con atención los acuerdos de préstamo).

  • Las otras deudas las asignamos en orden de menor a mayor cantidad total –aquí no prestes atención a la tasa de interés del préstamo–, es importante eliminarlas una por una, desde la más pequeña hasta la más grande.

Aquí tienes un ejemplo con una lista de las deudas que son en este orden:

Lista de deudas imagen

Tal orden te ayudará a lograr tu objetivo: ¡ser libre de deudas!. Cuando pagas la deuda más pequeña, ganas una pequeña victoria y te lleva más cerca para derrotar a tu enemigo.

Esto te dará el poder, vas a sentirte "¡Estoy ganando; Quiero seguir adelante; Por primera vez tengo el control de mis finanzas; Puedo hacerlo!". Este sentimiento de que estas progresando y la motivación es la clave para el éxito.

Ataca las deudas, una después de la otra.

Cuando tienes listo tu plan, puedes empezar a deshacerte de las deudas una después de la otra. Necesitas impulsar tu bola de nieve, y para hacerlo necesitas seguir dos reglas:

  1. Siempre, sobrepaga la primera deuda en tu lista.
  2. En el caso de todas las demás deudas, paga solo lo que necesitas (cuota mínima).

Ejemplo: Supongamos que pagas la cuota mínima mensual de todas tus deudas, con una cantidad total de $ 550. Gracias a tus esfuerzos (corto de gastos y el aumento de ingresos) generas un adicional de $ 90 mensual. Asigna todo ese dinero, para sobrepagar la primera deuda en la lista; entonces la cuota mínima mensual de $ 60, mas el dinero adicional $ 90, se aumento a la cantidad de $ 150.

Cuando ya tratas con la primera deuda la eliminas de la lista y.... ¡Celebras derroto tu primer enemigo! Es un sentimiento maravilloso, ser capaz de celebrar tu primer logro.

Lista de deudas primer pago
Una vez que hayas pagado esa deuda, toma la cantidad que estabas pagando en ella, y pon todo este dinero en la siguiente en la lista. Ahora tienes una cuota mínima de $ 100 + $ 150 = $ 250, para atacar a tu segundo enemigo. ¡Sigue adelante! hasta que ésta deuda también este pagada. ¡Celebra otra vez! Continua este proceso con las siguientes deudas en la lista.

Mira cómo funciona el efecto "bola de nieve". Después de pagar cada deuda, el pago mensual sera mayor. De esta manera, para los "enemigos" más grandes, tienes más cantidad de dinero disponible para atacarlos, y los puedes pagar más rápido de lo que piensas.

Lista de deudas segundo2
Por supuesto la realidad es mucho más complicado que verlo en una imagen –vienen momentos de duda, estarás cansado y con ganas de renunciar, las cosas de las tiendas van a gritarte “¡cómprame!”–.

Pero no te rindas, ese método realmente funciona. Sigue estas reglas y al final podrás decir “¡Soy libre de deudas!”.

Conclusión

Sé que es un artículo bastante grande, casi 3000 mil palabras. Por lo tanto, para finalizar he reunido aquí todas estas reglas que aprendiste hoy, sobre liberarte de las deudas.

Cómo salir de las deudas:

  1. Identifica al enemigo.
  2. Deja de pedir más dinero.
  3. Construye tu fondo de emergencia.
  4. Corta los gastos hasta los huesos.
  5. Vende todo lo que no necesitas.
  6. Aumenta los ingresos.
  7. Crea un plan de acción.
  8. Ataque las deudas una después de la otra.

Aquí puedes descargar los archivos de Excel y PDF.

Recuerda, ¡la lucha contra las deudas es una guerra!, una guerra, que puedes ganar, si en verdad quieres cambiar tu situación. Te deseo el mayor de los éxitos en tu camino a la libertad financiera.

Si sabes de alguien que esta en deudas, no dudes en enviar este artículo, para que ellos también puedan beneficiarse de la lectura. Gracias por cada comentario y por compartirlo en tus redes sociales.

Que tengas un buen día!


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  1. Me es familiar eso de enseñar temas sobre los que se saber por interés para obtener ingresos… de hecho: de eso vivo desde hace casi un año. Gracias por compartir, realmente es un post completo y muy útil. Besos

  2. Muy buen artículo! soy nueva en la página de Facebook y en el grupo, lo vi en otro comentario y lo leí,ahora me puedo dar una idea de iniciar un plan de pagos, muchas gracias!

  3. Muchas Gracias por el articulo, vi muchos de mis errores como el comer fuera de casa y ahora veo que esa simple accion me puede ayudar en mis gastos.

  4. Muy bueno el artículo!!! Muy útil sin duda!!
    Solo tengo una pregunta:
    Cómo utilizar el método Bola de Nieve cuando no es posible pagar un mínimo? O sea que el monto a pagar por mes de cada deuda es único, y no existe la posibilidad de un valor mínimo.

    Alguna sugerencia?
    Muchas gracias

    1. Hola Vivian,

      gracias tu comentario. El pago mínimo es igual al monto a pagar por mes, es decir lo que pagamos normalmente al mes.

      Cuando no es posible pagar un mínimo, necesitamos hacer todo para cortar los gastos y aumentar los ingresos para poder hacerlo. Sé que no siempre es fácil, pero es lo que debemos hacer.

      Por otro lado podemos también hablar con los bancos, para que nos bajen el pago mínimo mensual. Sin embargo, en la mayoría de los casos esto significa el tiempo para pagar tu deuda se alarga, y por lo tanto es más efectivo buscar formas de hacer el dinero adicional, para poder pagar tus deudas lo más pronto posible.

      Te deseo mucho éxito y paciencia en lucha contra tus deudas.

      1. Muchas gracias Kamil por tu respuesta!!! Agradezco mucho también el interés y el apoyo que le dan a tanta gente que, como yo, estamos en la misma situación.

  5. lo mio es diferente,nunca llego al finar del mes y tengo que pedir un adelanto del mes,?como puedo cortar esto? porque no me cuadra ni en el presupuesto ni en los gastos

    1. Hola Juaquin,

      gracias por tu comentario. Necesitas revisar tus gastos, porque seguramente estás viviendo más allá de tus posibilidades, es decir, gastas más de lo que ganas. Si revisando tus gastos, crees que estas gastando en lo necesario, entonces debes trabajar en aumentar tus ingresos.

      Saludos.

  6. Buenas tardes, en mi caso no sirve el método bola de nieve . Porque no llego a cubrir los mínimos. mis deudas superan en un 40 % mi sueldo. Que me recomendas?

    1. Hola Javier,
      Lamentamos mucho tu situación. Sin embargo pienso que si puede funcionarte. Solo debes buscar la forma de aumentar tus ingresos.

      Te deseo todo lo mejor en el pago de tus deudas. Saludos

  7. Hola,

    buenas noches, tengo tiempo queriendo hacer este presupuesto, cuando empece a ver sus videos mis deudas no eran tan altas, pero ahora tengo que ponerme al dia con ellas porque estan sobrepasando los limites.

    en esta tabla de excel tambien coloco mis gastos mensuales?

    1. Hola Yolanda,

      muchas gracias por tu comentario. Te felicito por buscar poner en orden tus finanzas. Efectivamente, en el cuadro de Excel puedes encontrar lugar para poner todos tus gastos mensuales. Saludos

  8. De la forma que explican, no me sirve osea no es mi caso, necesito otro método que me sirva porque así pago las deudas mas chicas y como hago para pagar las deudas mas grandes sin que te llamen de bancos o tarjetas

    1. Hola Oswaldo, el método consiste en pagar la cuota mensual de todas, pero dar más dinero en la deuda más pequeña, una vez pagada, todo este dinero pasa a la segunda deuda y así sucesivamente… Si pagas la cuota mensual no tendrían porque llamarte los bancos, ya que no te estarías atrasando en los pagos. Saludos

  9. Increible!
    Leyendo el libro de «Padre Rico – Padre Pobre» y fue lo que me mostró el camino a este blog, los descubrí en su canal de Youtube y de inmediato vine. Me sorprende que lo hagan solo por enseñarnos y ayudarnos a nosotros los que tenemos poca educación financiera y que de verdad necesitamos un «empujón» que nos ayude a abrir los ojos y de paso nos muestre el buen camino a la independencia economica.

    Muchisimas gracias desde Rep. Dominicana!

  10. He vivido casi 20 años arrastrando deudas de tarjetas de crédito.. tengo un buen trabajo es por ello que no me preocupaba por mis deudas.. ahora que mi trabajo ha bajado he sentido la pegada.. pero bueno, poco a poco he logrado salir de ellas casi al 80% me he privado de gastos innecesarios que no sabia que tenia hasta que hice mi lista….. caramba si lo hubiera hecho antes hasta casa propia tuviera ahora… que pena. bueno no vale llorar sobre leche derramada.. ahora a juntar dinero para un fondo de emergencia y el resto para ahorro… mi juventud se escurrió y no he logrado tener nada propio… pero como bien dicen, mas vale tarde que nunca.
    Gracias por el post.. lamento no haberlo encontrado antes, un abrazo.. 🙂

  11. Este plan es muy bueno , pero omite los casos en los que, como mucha gente no tenemos un ingreso fijo estimado mensual, trabajadores independientes, freelance, monotributistas, todo depende de como vaya el negocio ese mes…de este modo no es factible hacer un «presupuesto de pagos minimos para el plan». Lo digo porque me pasa, nunca sé cuanto dinero voy a ganar un mes, a veces mucho a veces lo justo, y pocas veces menos de lo esperado. un abrazo y gracias por compartir el método tan bien explicado. Saludos!

  12. recibo 500 de los cuales 185 son de hipoteca y 165 de credito, lo que queda es para vivir con tres niñas(ose que comemos 4 personas y se debe considerar luz, agua y gas)
    Necesito recomendaciones

    1. Hola Oriana,
      150 no es mucho y en este caso necesitas hacer un buen plan para este dinero. Aquí hay algunas preguntas que debes hacerte:
      1. ¿Cuánto dinero te queda después de pagar la luz, agua, y gas? – Si todavía no lo haces, considera hacer un Presupuesto Familiar – primero prepara un plan para el mes siguiente y después anota los gastos diarios para ver si te ajusta (y buscar los gastos que puedes cortar)
      2. ¿Cuánto tiempo te queda todavía para terminar de pagar el crédito bancario?
      3. ¿Es posible en lugar donde vives comer barato y bien? ¿Quizás puedes aprender sobre como cocinar más económico?
      4. ¿Puedes conseguir un ingreso extra?

      Sin duda en tu caso, conseguir un ingreso extra es la mejor opción para poder cumplir con todos los pagos del mes. Si no es posible, y el dinero no te alcanza, entonces considera hablar con el banco. Explícale la situación, y pregunta si pueden bajar la cuota mensual para que puedas cumplir con los pagos del crédito.

  13. Gracias ¡¡¡ por sus consejos, creí que era la única que estaba tocando fondo con las deudas, empiezo a seguir sus consejos y claro que lo que me cuesta es tener paciencia, pero a seguirle, bendiciones por pensar en los demás ¡¡¡

  14. Hola .
    Una pregunta .
    Si pago el pago mínimo de la cuota de la tarjeta teniendo un interés 150% creo que saldría perdiendo o como podría hacer?
    Obviamente porque tengo 3 tarjetas para abonar

  15. Hola,
    Estoy ahogada en deudas y no se como salir, solo los pagos minimos de tarjetas de creditos y cuotas de prestamos mas parte de los compromisos obligatorios (comida, casa, galina, etc) el total es casi el doble de mis ingresos mensuales.
    Que puedo hacer para salir de ellas?

  16. Hola tengo algunas deudas que no puedo pagar pprque no tengo los ingresos suficientes para saldar dichas deudas. Yo tenia un plan para aumentar mis ingresos para cubrir mis deudas pero hasta ahora no me dio resultado y estoy desesperado porque quiero empezar a pagar estas deudas pero no consigo el dinero. Yo doy clases particulares de matematica, fisica y quimica para alumnos primarios, secundarios y universitarios desde hace mas de 20 años pero no consigo muchos alumnos para recaudar el dinero suficiente para saldar estas deudas y vivir tranquilo. Yo quisiera conseguir mas alumnos particulares para generar mas dinero todos los meses y asi poder pagar mis deudas. Mis ingresos mensuales varian entre 100 y 300 dolares por mes y mis deudas suman 400 dolares. Y otra cosa importante es que ya no puedo (ni quiero) pedir prestamos.

  17. Hola Kamil. Me gusta el metodo bola de nieve y estoy echandole ganas. tengo una duda. Tengo varias tarjetas de creditio al 0 % por mas de un ano . A la hora de acomodarlas para eliminarlas , me quedarian en el medio por balances de deudas , al ser al 0% como me recomendarias que las acomodara, por balance sin ver su % o al ser 0% las dejarias al final?

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